شركات التمويل.. فخ بإغراء التقسيط وحلول الدفع الميسرة

"ليه تدفع أكتر لما ممكن تدفع أقل؟"، "قسّط براحتك دون فوائد أو إجراءات بنكية".. رسائل كثيرة تطاردنا يوميًا، قد لا نصمد أمام هذا الإغراء كثيرًا، خصوصًا في ظل ارتفاع الأسعار وتراجع قدرة الشراء، لتجد نفسك خلال دقائق من اتخاذ قرار الشراء بالتقسيط، في "خانة المدين" لدى شركات التمويل الاستهلاكي. 

شركات البيع بالتقسيط في مصر أو ما يسمى بـ"التمويل الاستهلاكي" أصبحت جزءا أساسيًا من التعاملات اليومية لغالبية الأفراد لشراء احتياجاتهم من السلع الاستهلاكية العادية، مرورًا بمصروفات المدارس ووصولًا للسلع المعمرة أو حتى رحلات السفر.

حجم التعاملات

انتعش نشاط شركات البيع بالتقسيط في مصر مع قفزات التضخم المتتالية منذ العام الماضي، والذي اقترب من 40% في سبتمبر الماضي، مقارنة بما كان عليه في 2022، وفق بيانات الجهاز المركزي للتعبئة العامة والإحصاء، الذي أكد الارتفاع القياسي في أسعار السلع سواء الاستهلاكية أو المعمرة. 

واستقطبت شركات البيع بالتقسيط المزيد من العملاء، وصل إلى مليون و980 ألفًا في نهاية يوليو الماضي، وفق بيانات الهيئة العامة للرقابة المالية.

وخلال الفترة من يناير إلى يونيو 2023، قدمت شركات مثل "فوري" و"فاليو" و"حالًا" و"تساهيل" وغيرها، تمويلات للعملاء بـ20.6 مليار جنيه مقارنة بـ14.2 مليار جنيه في الفترة المماثلة من العام الماضي، وذهبت هذه التمويلات لقرابة 1.7 مليون عميل، وفق بيانات الهيئة العامة للرقابة المالية.

وسيط رخيص

الخبير الاقتصادي وعضو الجمعية المصرية للاقتصاد والإحصاء والتشريع، وليد جاب الله، يرى أن هذه الفئة من الشركات تخدم قطاعًا كبيرًا من الجمهور وتساعدهم على شراء المنتجات والخدمات التي تفوق قدرتهم الشرائية، خصوصًا مع ارتفاع الأسعار. "إذا اشتريت أجهزة كهربائية العام الماضي (بالتقسيط)، في الوقت الحالي هذه الأجهزة نفسها أصبحت بأسعار أعلى، حتى مع استبعاد قيمة الفوائد المرتبطة بالقسط حال وجودها"، بحسب الخبير الاقتصادي. 

وأضاف "جاب الله"، أن شركات التمويل الاستهلاكي أسهمت في تنشيط حركة المبيعات لدى الشركات التجارية الكبرى والموزعين بمختلف أشكالهم، كونها وسيطًا بين هذه الشركات وملايين العملاء، ولتوضيح الصورة أكثر، فإن شركة مثل "فوري"، وهي مصنفة ضمن قائمة "فوربس" لأقوى 30 شركة تكنولوجيا مالية في الشرق الأوسط، تخدم أكثر من 49 مليون عميل. 

التمويل الاستهلاكي 

وشركات التمويل الاستهلاكي هي تلك الجهات التي تقدم تمويلًا للأفراد لشراء السلع أو الخدمات بغرض الاستهلاك مع تيسيرات سداد لا تقل عن 6 أشهر، وبمعنى أبسط فأن هذه الشركات تشتري المنتج أو الخدمة من الشركات التجارية الكبرى وتعيد بيعها بالتقسيط للعميل. 

تسمح هذه الشركات لعملائها بالتقسيط دون فوائد أو إجراءات بنكية، وأحيانًا دون مقدم وقد تدفع أول قسط بعد 30 يومًا من استلام المنتج، بل تبسّط الأمر أكثر من ذلك أحيانًا، فيمكن من خلال تحميل تطبيقاتها على هاتفك المحمول، شراء المنتج الذي تريده خلال أقل من 30 دقيقة.

ويخضع قطاع التمويل الاستهلاكي في مصر لرقابة هيئة الرقابة المالية، وقانون تنظيم نشاط التمويل الاستهلاكي رقم 18 لسنة 2020، وحصلت شركة "كونتكت" في أبريل 2020 على أول ترخيص من الهيئة لمزاولة النشاط بصورته المعروفة حاليًا، ووصل عدد التراخيص المصدرة لهذا القطاع إلى 43 شركة، مطلع مارس الماضي. 

مصيدة التقسيط

لنتصور معًا أنك أردت شراء هاتف محمول جديد بسعر 5 آلاف جنيه، وبدأت تصفح تطبيقات شركات البيع بالتقسيط لتجد عرضًا للشراء "أونلاين" بقسط شهري بسيط دون مقدم، صفقة ناجحة للوهلة الأولى، تقرر اعتمادها إذ لم تشتر منتجًا آخر لم يكن في خطتك، هنا تبدأ المصيدة.

تلعب شركات التمويل الاستهلاكي على فكرة إغراء العميل بشراء منتجات أكثر مقارنة بما قد يحصل عليه حال اعتماد أحد حلول الدفع الأخرى كالكاش أو البطاقات البنكية المحملة بالفوائد والرسوم، وتتمكن بتلك الطريقة من الحصول على عمولات أكبر من الشركات التجارية عند تنفيذها عمليات الشراء نيابة عن العميل. 

وفي حال التعثر عن سداد الأقساط تفرض بعض الشركات غرامات بعد اليوم الخامس من موعد السداد، نسبتها 6% من قيمة القسط ، وهنا تدرك أنك وقعت في فخ الفوائد لكن بصورة مختلفة. 

تقول ربة منزل من القاهرة، طلبت عدم نشر اسمها، إنها تعول خمسة أبناء، بعد وفاة والدهم، لجأت إلى اقتراض مبلغ من المال عبر إحدى شركات التقسيط لشراء الأدوات المنزلية وتجهيز ابنتها للزواج، ومع تزايد الضغوط المادية عجزت عن سداد الأقساط لتواجه شبح السجن، لولا تدخل الجيران وجمعيات أهلية خيرية سددت الاقساط وفوائد الديون عنها. 

تجنب المخاطر

بالعودة إلى الخبير الاقتصادي، يرى "جاب الله" أن قرار الشراء بالتقسيط يرتبط بظروف السوق، إذا كانت الأسعار مستقرة والسلع غير ضرورية للمستهلك يفضّل عدم التقسيط، أما إذا كانت الأسعار متقلبة والشخص يحتاج لشراء السلعة بصورة عاجلة، كشراء أجهزة كهربائية، فإن التقسيط يكون خيارًا جيدًا. 

كما ينصح "جاب الله" عملاء الشراء بالتقسيط بمقارنة فروق الفائدة بين البطاقات البنكية وشركات التمويل الاستهلاكي واختيار الأنسب لهم، مع التأكد من قدرتهم على سداد القسط الشهري بانتظام حتى لا يتورطوا في مشكلات قانونية أو ملاحقات قضائية، ربما تقودهم إلى الحبس.